Tips I 买房子借钱方式不止一种？定期、灵活、半灵活有什么差别？

文：兔美子 /图：互联网

说到买房子，大部分屋主都有和银行周旋于借贷的经验，这时候最先要就是要搞懂贷款和还贷模式，对于很容易被专业字眼搞懵的人，不妨先简单了解这3种房贷款类型，到时和处理贷款的banker讨论的时候，才更好抛出疑问，而不是傻傻被支配。

买房绝对是人生大事，因为只要决定下来就要背负这件事至少10年以上，所以选择一个适合自己的房贷款类型，了解其中的差别是非常重要。在大马，最常见的房屋借贷类型是定期贷款（term loan）、半灵活贷款（semi flexi loan）以及灵活贷款（flexi loan）。

什么是定期贷款 Term Loan？

这属于最传统的房贷类型，银行会列出贷款期时间表和固定数额，借贷者只要定期支付即可。

优点：借贷者已经明确知道自己需要支付的利息总额，未来的日子只要每月支付固定数额即可，而且定期房贷利息都比较低也比较固定，不需要担心利息受到隔夜政策利率（Overnight Policy Rate，简称OPR）的走高而影响。

缺点：毫无灵活性，例如你突然升职加薪，想要增加供期金额，但银行都不会接受，只会把你额外的金钱视作未来数个月的预付款，也不会降低贷款本金或利息，简单来说你不能提早还清贷款。

这是大家最常听见的借贷方式，大多数银行都会推出这项供期选择。借贷者无需遵循固定的还贷时间表，也可以额外增加供款，提早把贷款本金还清，减少需要支付的利息，借贷者可以在有需要的时候，提领额外支付的款项。

优点：借贷者可以增加供款来缩短贷款期和减少利息，如果能比原定的还款时间更早还清房贷，还能省下一笔钱。

缺点：虽然是可以将额外支付的款额提领出来，但是必须经过银行的许可和审核，而且还需要被征收手续费，另外，半灵活的利率会比定期贷款高。

如果接受灵活贷款的话，借贷者会在该在银行设立一个链接房贷户口的来往户口（current account），银行系统会自动从这个户口扣除每月的分期供款。

优点：借贷者可以预先存入更多款项或是偿还更多的供款到户口里，减少房贷本金和利息。有需要的时候，借贷者可以随时提领户口里的款项，不像半灵活那样需要银行的批准。

缺点：提供这项贷款类型的银行不多，在借贷时除了需要交付一次性初始费之外，之后每个月也需要缴付月费来保持户口活跃，贷款利息也是当中最高。

简单来说，如果你的现金流动比较吃紧的话，其实利息低的定期贷款比较适合你；若你是个生意人，现金流动比较大的话，可以考虑灵活贷款来提早偿还贷款和减少利息。不过最重要就是和银行了解利息的高低，来决定最适合自己的供款方式。

+++++++++++++++++++++++++++++++++++

【麦玲玲 2023 年生肖运程】龙