根据公积金局早前公布的数据显示，55岁以下的EPF会员中有一半，相当于610万名会员的退休存款少于RM10,000，更有360万人的储蓄低于RM1000。大部分EPF会员在退休后的2到3年内就会花光退休金，有车有房的最后甚至可能需要卖掉资产，才勉强凑够钱养老。

国家按揭机构执行长曾志良接受《八点最热报》访问时指出，国内打工仔不够退休金养老已经是一个在酝酿中的危机，因此该机构于今年1月推出了一项，给55岁以上退休人士申请的“逆按揭计划”（Reverse Mortgage）。


什么是“逆按揭计划”？
“逆按揭计划”可以说是“以房养老”的其中一种形式，在欧美地区、香港和新加坡已经推行多年，而马来西亚今年才开始推动。

该计划的概念有点像和银行再融资（re-finance），又有点像保险的机制，但著重于帮助那些在退休后不够钱花，而名下仍有自住房产的55岁以上人士，他们可以将房产抵押给国家按揭机构。

在“逆按揭计划”下，什么样的人才适合参加？他们又该如何申请？以房养老真能解决退休金不足的问题吗？

参考欧美国家、香港等做法
Cagamas已于今年1月开放申请
国家按揭机构（Cagamas）执行长曾志良受访时说，我国是在参考了盛行于欧美国家，甚至香港、韩国、新加坡的作法后，才推出本地版本的“逆按揭计划”。

他指出，该计划能够让退休后不够现金应付日常开销，但名下仍有自住房产的人士，可以有多一个退休选择方案，以房产养老，而该机构已于今年1月开放申请。


参与者去世后机构将卖掉房子
“剩钱”会退给遗产继承人
曾志良表示，退休人士参与“逆按揭计划”，把房屋抵押给国家按揭机构并经过换算后，当局会每个月支付一笔现金给贷款者，而这笔钱可以按月领到离开人世那一天，到时贷款者也不需要再偿还剩余的房屋贷款。

他进一步透露，当贷款者去世后，国家按揭机构就会把抵押的房子卖掉，如果卖价低于房贷欠款，按揭机构就会自行吸收损失差额。相反的，要是卖掉房子后还有“剩钱”，国家按揭机构也会把剩下到的差价，退给贷款者的遗产继承人，这就是“逆按揭计划”最大的优点。



申请程序需几个月审批
“首批通过申请的可能只有几十人”
退休人士想把房子抵押给按揭机构换“退休金”，有什么程序？

首先，相关人士必须到公积金局查看退休存款的情况，接着还要接受信贷咨询与债务管理机构AKPK评估债务负担，若前两关都通过，申请书才会去到国家按揭机构审查。

曾志良指出，整个过程需要至少几个月，程序也相当繁琐，因此目前几百名有兴趣者中，最终通过申请的第一批贷款者只有几十人。


勿把“逆按揭计划”当成“投资”
曾志良强调，别把“逆按揭计划”看成是“投资”，而是当你退休时，它能够帮你把早前累积的房产投资转化成现金流，或兑现成“退休金”的一种应急方式。

不过，受访的财经分析师提醒退休人士，别因为政府提供这种便利，就敢敢大肆投资房产，因为当局只接受你抵押自己住的那间房子，千万别因为便利，为人生制造更多问题。



无论如何，国家按揭机构执行长曾志良补充，“逆按揭计划”终究只是让有房产却不够现金的退休人士，在没有其他选择下的其中一种纾困方案，而且也不可能单靠这项计划，就全盘解决打工仔因为退休金不够用，而可能会引发的社会问题。