“先买后付”成大趋势 国行：政府下个要管的目标！

你看着那对你而言是天价的价格标签，再想着自己月入不到3,000令吉，自己的储蓄又因为疫情影响而所剩无几，只好打消念头离开。

“不好意思小姐，我没有信用卡，还是算了。”你婉转表明自己的财务状况，以此为借口准备转身离开店面。

“慢着，没有信用卡也不要紧，要试试看BNPL服务吗？你不必使用信用卡也能分期付款买下这部手机！”

“真的吗？”心动的你在销售员的花言巧语下，开始填写个人资料。手握着心心念念的手机，正当在想要如何向朋友炫耀时，殊不知你已坠入甜蜜的陷阱之中。

疫情改写全球消费模式 BNPL方便性成“剁手救星” BNPL是“Buy Now Pay Later”先买后付的缩写。顾名思义，消费者可以先获得商品，未来才付账——用更言简意赅的话来解释，就是“先欠着店家钱，以后再还”。

这听起来就像是信用卡的功能，但BNPL和传统金融工具比较起来，门槛已经大大降低。大多数BNPL平台不必审核使用者的信用记录和信贷评级，直接上网提供银行户口及个人资料申请，就可以马上使用了相关服务，非常方便。

至于债务方面，大多数BNPL平台只提供数周至数月的短期借贷，数额上限也比信用卡低。只要用户在规定的时间内分期还清相关款项，通常也无需缴纳利息，不过可能会被征收一些手续费，逾期还款也必须缴纳违约金。

由于BNPL提供了小型借贷的便利，这对于想要过上精致生活，收入却受到疫情影响的消费者，无疑是一大诱惑，也因此BNPL服务在这两年的疫情中搭上了网购的列车，发展成全球金融业的一大趋势，而大马目前也至少有10家平台提供相关服务。当中包括：Shopee Pay、Grab Pay、Atome和FavePay等。

国航警惕消费者勿冲昏头 宗教局：BNPL不符伊教义 乍听之下，BNPL似乎是个“多赢”的新时代金融产品——消费者不必跨过高门槛，也能够实现免息分期付款；商家因为BNPL服务而能吸引更多消费者购买；BNPL业者本身也能够通过征收小额费用，持续经营。

然而这种看似比信用卡还来得更棒的金融产品，其实未受到大马当权机构的监管。就在今天，国家银行针对《马来邮报》的提问作出正式回应，呼吁消费者谨慎开销，切勿因BNPL所提供的方便而过度消费。

“尽管BNPL服务通常能提供免息的分期付款，消费者需要留意当中可能会有其他隐藏的费用，包括手续费和逾期还款的违约金。在一些情况下，BNPL所征收的费用可能会比传统借贷服务，例如信用卡的利息及成本还要高。”

政府将出手监管BNPL 国行指出，由非银行机构所提供的BNPL计划，目前不被国航及其他监管机构监督。不过该局强调，财政部和证券委员会目前有意于今年内设立消费者信用监督委员会（CCOB），作为所有消费者借贷活动的唯一监管机构，以监督目前仍未受到管制的信贷提供者，例如BNPL计划。

除了国家银行，联邦直辖区宗教局也针对某家网购平台所提供的BNPL计划，指控该借贷服务的违约金，有“高利贷”（riba）的成分，因此认为此金融产品不符合伊斯兰教义。不过该平台事后作出澄清，指他们已经通过一家国内登记的公司，获得了符合伊斯兰教义的认证。

BNPL真的有那么好？ 用户恐坠“甜蜜的陷阱” 若消费者迟还款项，除了如国行所说，借贷成本可能会比信用卡高之外，消费者的信用评分仍有可能会受到影响，然而由于其还款期限过短，准时还钱并无法提高消费者的信用评分。

由于无需偿还利息、借贷款额不高，加上其方便性，BNPL会给用户一种“钱还够用”的错觉，让他们以为可以把钱花在本来就承受不起的商品上，结果越买越多。加上还款期限不长，消费者每个月需承担更高的分期款项，这些超支的花费，就加重了用户每个月的经济负担，造就了更多“精致穷”的群体。

根据国际金融机构Cardify一项针对6,500名美国成年人的调查显示，相较于信用卡，BNPL让48%受访者多花了10%至20%的钱。而另一项调查也发现，有近40%的BNPL用户多次未付款，有高达72%的使用者的信用评级因此下降。

BNPL固然是剁手党的“救星”，协助你随时砸钱买下你想买的大牌手机——尽管这部手机可能已经超出了你的经济能力范围，而这就是BNPL服务的双面刃。一方面，BNPL的方便及宽松的限制，的确是极大的诱惑，但与其他金融产品一样，消费者必须要对其条规有所警惕，针对自己的经济能力量力而为，避免掉入“甜蜜的陷阱”。

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